ЦБ РФ намерен ужесточить требования к ипотечным кредитам
Глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила о планах повысить резервы по ипотечным кредитам, где наблюдается резкий рост платежа после выдачи ссуды.
«Мы будем двигаться к этому ипотечному стандарту, повышая резервирование кредитов с резким повышением платежа, особенно после льготного периода», — заявила Набиуллина на международном банковском форуме в Сочи.
Набиуллина отметила, что ЦБ уже ограничил ипотеку от застройщиков в прошлом году через повышенные резервы, но повышение ключевой ставки снизило значимость этой меры.
ЦБ обязал банки формировать дополнительные резервы по ипотеке с нерыночными ставками. В частности, регулятор повысил уровень резервирования по кредитам, полная стоимость которых значительно ниже рыночного уровня, на 30 или 50 базисных пунктов.
Размер дополнительного резерва зависит от отклонения полной стоимости кредита от величины индикатора, то есть от того, насколько занижена ставка относительно рыночного уровня.
«Из-за того, что доходность ОФЗ резко выросла после всех событий, банки начали предлагать программу, в рамках которой первые пять лет клиент должен платить по очень низкой ставке, но после пяти лет происходит резкое увеличение ставки и платежа», — пояснил первый заместитель директора департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Антон Наберухин.
Такие схемы позволяют банкам укладываться в нормы резервирования кредитов по нерыночным ставкам.
«В тех программах, которые мы видим на рынке, увеличение платежа может составлять примерно в два раза. То есть в льготный период клиент платит 60 тысяч, потом он платит 120 тысяч», — заявил Наберухин.
Он также отметил, что подобные практики банков привели к ипотечному кризису в США в 2008-2009 годах.
«Мы хотим сделать такие условия, что если в какой-то момент в такой ипотеке происходит резкое увеличение платежа, то такую ипотеку тоже надо будет резервировать. Но таких программ мало, это точечные истории», — уточнил Наберухин.
Кроме того, в некоторых программах есть пункт о том, что банки при рефинансировании кредита могут рассматривать недополученный процент как дополнительный долг клиента.
«Они буквально прописывают, что если человек в какой-то момент уходит и забирает из банка этот кредит через рефинансирование. Это особенно опасно, потому что у человека в какой-то момент наступает балонный платеж, когда он, может быть, этого не будет ожидать, потому что схема не самая привычная. И как раз такую ипотеку мы хотим подкрутить, чтобы она тоже подпадала под высокие резервы», — заявил Наберухин.
Он также сообщил, что траншевая ипотека пока не получила большого развития у банков.
«Каких-то ближайших планов нет, но я могу сказать, что в этой теме мы достаточно гибкие. Если мы увидим какой-то большой интерес, то я думаю, что мы подкрутим это достаточно оперативно», — заявил Наберухин.
