Средства в ПФР
У большинства людей пенсия находится в Пенсионном фонде Российской Федерации (ПФР). Если человек официально работает, то его работодатель отчисляет туда определенный процент в виде взносов. Получаемые деньги ПФР пытается увеличить, вкладывая их в надежные финансовые инструменты.
В конечном итоге к наступлению пенсионного возраста на индивидуальном пенсионном счёте человека накапливается определенная сумма, из которой и выплачивается пенсия каждый месяц.
Однако Пенсионный фонд России — не единственное возможное место хранения и накопления Вашей пенсии. Существует альтернатива — негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в который Вы имеете право поместить свои сбережения и отчислять взносы.
Что такое НПФ?
НПФ – это Негосударственный пенсионный фонд — организация, которая занимается пенсионным обеспечением своих участников. НПФ инвестирует доверенные ему средства в различные активы и финансовые инструменты, чтобы получить инвестиционный доход. Из этого дохода и взносов вкладчиков НПФ делает выплаты своим участникам. Выплаты от НПФ участник фонда начнет получать с момента выхода на пенсию.
Деятельность НПФ регулируется различными законами и нормативными документами, наиболее важный из которых — это Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 N 75-ФЗ. Работу НПФ контролирует Банк России.
Как работает негосударственный пенсионный фонд?
Принцип работы НПФ такой же, как и у ПФР — инвестирование Ваших денежных средств в различные финансовые инструменты в целях получения дополнительного дохода и увеличения первоначальной суммы взносов. Чем лучше работает фонд, тем выше его доходы и больше Ваша будущая пенсия.
Кроме того, НПФ даёт Вам возможность дополнительного дохода. В том случае, если Вы полностью довольны работой организации и ростом Ваших вложений, Вы можете заключить ещё один договор и начать формировать себе дополнительную пенсию.
Пенсионные накопления и пенсионные резервы
Выйдя на пенсию, Вы можете получать до трех пенсий – по старости, накопительную и негосударственную.
Пенсию по старости платит государство, а ее размер зависит от того, сколько пенсионных коэффициентов Вы заработали.
Накопительная пенсия выплачивается ПФР или НПФ – в зависимости от того, кому Вы доверили свои пенсионные накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС).
Дополнительные выплаты (третья пенсия) к тем, которые делает государство и Ваш страховщик по накопительной пенсии, может делать негосударственный пенсионный фонд. Для этого с ним заключается договор на негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Такой договор Вы можете заключить по собственной инициативе или договор может заключить Ваш работодатель в рамках корпоративной пенсионной программы. В этом случае Вы или работодатель делаете отчисления на Ваш именной счет в НПФ, а после выхода на пенсию Вы получаете накопленное вместе с заработанными процентами. Эти средства называют пенсионными резервами.
Таком образом:
- НПФ управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на его индивидуальном счете. Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда участник НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем больший доход НПФ заработает своим участникам – тем выше будет их пенсия.
- С помощью НПФ можно формировать дополнительную пенсию, заключив с фондом соответствующий договор. Это называется негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – средства, которые Вы откладываете себе на пенсию самостоятельно и отдаете в управление НПФ.
Как защищены средства в НПФ?
Пенсионные накопления вкладчиков НПФ застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ), поскольку НПФ, работающие с пенсионными накоплениями, входят в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Если у НПФ, который управляет пенсионными накоплениями, отнимут лицензию, то вкладчикам не нужно будет предпринимать никаких действий, чтобы вернуть свои средства — в этом случае новым страховщиком по пенсионному страхованию станет ПФР. Подробную информацию о гарантировании прав можно получить на сайте АСВ.
Где Ваша пенсия сейчас?
Вы можете легко узнать, где сейчас находится ваша пенсия. Зайдите в личный кабинет на сайте ПФР или портале Госуслуги и найдите там соответствующий раздел. Также информацию о суммах отчислений и состоянии Вашего индивидуального счёта Вы можете получить в местном отделении ПФР.
Много ли в России НПФ?
Было достаточно много. В 2006 году их насчитывалось 290. Затем государство шаг за шагом усиливало надзор за их деятельностью и предъявляло новые требования. На 28.10.2020 г. насчитывается всего 47 лицензированных пенсионных фондов. Актуальный список доступен на сайте Банка России и Агентства по страхованию вкладов.
Как выбрать НПФ?
При выборе НПФ прежде всего нужно проверить, имеется ли у него лицензия. Это можно узнать на сайте Центрального Банка России. Второй важный момент — НПФ обязательно должен быть участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
Посмотреть эту информацию можно в Реестре на сайте Банка России. Там же можно посмотреть разъяснения по основным вопросам деятельности НПФ. Не забудьте также посмотреть рейтинг финансовой устойчивости НПФ — рейтинги можно найти в открытом доступе в сети Интернет.
Доходность взносов и накоплений
Еще один важный момент — доходность Ваших взносов и накоплений. Об эффективности работы НПФ можно судить по доходности, которую он приносит своим вкладчикам. Для этого поищите информацию о том, как росли доходы НПФ в прошлые годы, а также узнайте какая Управляющая компания управляет средствами вашего НПФ и каковы результаты ее работы. В конце концов, от этого зависит Ваша будущая пенсия.
Лучше смотреть на доходность за несколько лет. Если на протяжении нескольких лет доходность оказывается выше инфляции, это знак качества НПФ. Но, нужно помнить, что прошлая доходность не гарантирована в будущем. Выбирайте место обитания своей пенсии правильно!
Если у вас есть вопросы и вам требуется дополнительная консультация по пенсионному обеспечению, свяжитесь с нами в разделе Обратная связь.
При подготовке использованы материалы Банка России и ВЭБ.РФ.
© Аналитический отдел Регион-Инвест
Другие инвестиционные и бизнес-термины представлены на сайте в разделе «Словарь инвестиций».
